【摘 要】文章在簡要論述了當前我國網(wǎng)絡(luò)貸款法律制度現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，系統(tǒng)總結(jié)了其存在的問題，并提出相應(yīng)的解決措施，以深化對網(wǎng)絡(luò)貸款平臺法律制度現(xiàn)狀的認識，為進一步完善相關(guān)法律制度提出建議。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)貸款平臺 法律制度 存在問題 發(fā)展策略

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺法律規(guī)制現(xiàn)狀

1.一般性法律的規(guī)制

網(wǎng)絡(luò)貸款屬于我國傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)的衍生，我國在長期發(fā)展過程中所建構(gòu)的有關(guān)借貸活動的法律制度和規(guī)范性文件也同樣適用于網(wǎng)絡(luò)貸款行為，法律制度包含《中華人民共和國民法通則》《中華人民共和國擔保法》《中華人民共和國合同法》等；而規(guī)范性文件則包括《中國人民銀行貸款通則》《個人貸款管理暫行辦法》等。

2.專門法律的規(guī)制

近年來，我國網(wǎng)絡(luò)貸款平臺如雨后春筍般成長起來，在為廣大民眾提供便利的借貸服務(wù)的同時，也出現(xiàn)了一系列諸如停業(yè)、提現(xiàn)困難、跑路之類的問題，因此我國相關(guān)部門也制定出一系列政策措施加強對網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的監(jiān)管，僅2014年就出臺了“P2P監(jiān)管五條導(dǎo)向”“P2P十大監(jiān)管原則”等。然而，目前我國尚未形成一部關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸行為的法律制度，卻出臺了一系列相關(guān)規(guī)范性文件，包括《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》《第三方電子商務(wù)交易平臺服務(wù)規(guī)范》等，對網(wǎng)絡(luò)借貸行為發(fā)揮著重要的規(guī)范作用。

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺法律規(guī)制所存在的問題

1.網(wǎng)絡(luò)平臺的監(jiān)管制度有待完善

（1）監(jiān)管主體不統(tǒng)一

當前，我國相關(guān)法律規(guī)定成立和運營網(wǎng)絡(luò)借貸平臺需要工商、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)察、信息產(chǎn)業(yè)部三個部門的審核和監(jiān)督，卻很難對其日常運營活動進行實質(zhì)性的介入，從而造成該機構(gòu)在缺乏有效監(jiān)管的情況下進行，運營不規(guī)范，甚至是違法問題隨之而出。

（2）現(xiàn)有監(jiān)管法律制度滯后

我國《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》將“網(wǎng)絡(luò)借貸平臺”界定為“以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借貸人與借出人實現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)的中介機構(gòu)”?；诖耍覈鴮τ赑2P網(wǎng)絡(luò)借貸活動所制定出的各項規(guī)制主要是以此種“中介機構(gòu)”而展開的。事實情況卻是，當前我國部分網(wǎng)絡(luò)貸款平臺在監(jiān)管主體缺位、法律不健全、規(guī)制不明確、管理不嚴格的環(huán)境中，逐漸突破了單純作為“中介機構(gòu)”的業(yè)務(wù)限制，一方面提供各種各樣的理財產(chǎn)品吸收網(wǎng)民資金；另一方面則直接向民眾和單位實施貸款業(yè)務(wù)。這與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)無異，但能夠滿足個人和小微企業(yè)的小額、即時貸款的需要，但因為監(jiān)管主體缺失以及傳統(tǒng)監(jiān)管規(guī)制滯后的問題比較突出，無法對其進行有效監(jiān)控，從而也造成了其存在非法攬儲的問題。

2.缺乏有效的市場準入與退出制度

（1）平臺主體的注冊資本不明確

千呼萬喚而出的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》也并未對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的注冊資本進行詳細說明，新修訂的《公司法》也并沒有清晰而強制性的注冊資本規(guī)定。這帶來了網(wǎng)絡(luò)貸款平臺注冊資本不明確的問題，由此可能造成所成立的網(wǎng)絡(luò)借貸公司資本實力弱、運營能力差、服務(wù)質(zhì)量不足的問題，尤其是不利于保護出借人等，從而在一定程度上增加了網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的運營風(fēng)險。

（2）從業(yè)人員準入制度缺失

當前，我國貸款平臺在數(shù)量上快速增長、業(yè)務(wù)上不斷豐富、借貸規(guī)模上持續(xù)擴大的過程中，卻沒有針對性、系統(tǒng)性、嚴格性的從業(yè)人員準入制度，從而造成該行業(yè)工作人員專業(yè)素質(zhì)、職業(yè)道德、法律意識良莠不齊的現(xiàn)狀，為網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的健康發(fā)展留下了明顯的隱患，諸如平臺違規(guī)攬儲、違規(guī)放貸、違規(guī)披露信息，甚至平臺關(guān)停、負責(zé)人跑路之類的問題。

（3）缺乏有效的市場退出制度

我國網(wǎng)絡(luò)貸款平臺缺乏有效的市場退出制度。其大部分情況下僅僅是一個信息處理平臺，沒有運用自身信用為借款人提供融資性擔保的可能性，因此自身即便是破產(chǎn)了，借貸雙方的關(guān)系卻仍然存在，但由于缺乏針對性的法律制度，導(dǎo)致司法機關(guān)按照現(xiàn)有制度無法有效地解決借貸雙方的關(guān)系，尤其是當網(wǎng)絡(luò)平臺出現(xiàn)非法運營的情況下，更是大大增加了司法機關(guān)處理借貸雙方關(guān)系的難度。

3.網(wǎng)絡(luò)平臺的交易法律制度不完善

（1）資金托管制度缺失

當前，我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺并沒有與商業(yè)銀行形成規(guī)范的用戶資金托管制度，而是以自身的賬戶來吸收、存放客戶資金，從而形成平臺自身的資金池。這極容易造成平臺違規(guī)使用資金、攜款潛逃，或者是在關(guān)停時被當作平臺自有資金來處理，從而給客戶造成重大損失。

（2）缺乏有效的內(nèi)部控制制度

當前，銀監(jiān)會最新推出的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》僅僅規(guī)定“網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)應(yīng)按照國家網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)規(guī)定和國家信息安全等級保護制度的要求，開展信息系統(tǒng)定級備案和等級測試，具有完善的防火墻、入侵檢測、數(shù)據(jù)加密以及災(zāi)難恢復(fù)等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施和管理制度”，卻沒有詳細說明其內(nèi)部應(yīng)如何設(shè)置和實施風(fēng)險隔離制度，導(dǎo)致其在實際運營過程中往往出現(xiàn)一些暗箱操作、挪用客戶資金、非法攬儲、非法放貸等問題。

（3）缺乏清晰的合同制度

我國《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》中規(guī)定：地方金融監(jiān)管部門應(yīng)依照法律法規(guī)對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動中的信息披露進行監(jiān)督，制定實施信息披露、風(fēng)險管理、合同文本等標準化規(guī)則。然而，在實際運行過程中仍然是按照常規(guī)做法，由貸款平臺提供合同，里面不免會出現(xiàn)各種免責(zé)條款，從而大大增加了其網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險。

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺法律規(guī)制完善的對策

1.進一步明確網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的性質(zhì)與法律地位

我國相關(guān)規(guī)定雖然將“網(wǎng)絡(luò)借貸平臺”視為是一個純“中介機構(gòu)”，但在實際發(fā)展過程中，其業(yè)務(wù)范圍已遠遠突破了“中介機構(gòu)”的權(quán)限，進入到更多的金融服務(wù)領(lǐng)域。對于這種基于市場需求而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式，相關(guān)部門不能一概而論地以違法行為將其取締或關(guān)停，而應(yīng)從完善法律制度、加強管理的角度來保障其健康運營?；诖耍恼陆ㄗh相關(guān)部門應(yīng)進一步明確網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的性質(zhì)與法律地位，突破單純“中介機構(gòu)”的認知，分為單純“中介機構(gòu)”和獨立“金融主體”兩大類，進行分而治之，從而避免出現(xiàn)法律管制“一刀切”或者是“不到位”的問題。

2.在銀監(jiān)會下設(shè)立專門的監(jiān)管主體

文章建議我國銀監(jiān)會應(yīng)成立專門部門，集合專業(yè)人才，整合各地方金融監(jiān)管部門的力量，來具體負責(zé)網(wǎng)絡(luò)借貸登記，為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提供法律和政策咨詢，建構(gòu)行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的運營行為等，從而保障網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的健康發(fā)展。事實上，《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》也明確規(guī)定：銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)有權(quán)對非銀行金融機構(gòu)進行業(yè)務(wù)上的監(jiān)管。

3.完善相關(guān)的市場準入與退出制度

針對當前我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展現(xiàn)狀，文章建議銀監(jiān)會可以借鑒線下融資性擔保公司或者是小額貸款公司的注冊資金標準，再結(jié)合單純“中介機構(gòu)”型和獨立“金融主體”型兩類網(wǎng)絡(luò)貸款平臺特征，設(shè)置符合其實際情況的注冊資金數(shù)額，并且借鑒其他金融行業(yè)的經(jīng)驗，建構(gòu)起一定數(shù)額的違規(guī)保險和風(fēng)險準備金，降低投資者在突發(fā)事件中的損失。另外，銀監(jiān)會應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)貸款平臺創(chuàng)辦人的犯罪記錄、信用記錄、資金儲備、行業(yè)經(jīng)驗進行嚴格審查和限制，并要求其簽訂相關(guān)的承諾書，由此提高其平臺運營的規(guī)范性。除此之外，銀監(jiān)會還應(yīng)進一步加強對從業(yè)人員資格的規(guī)定和限制，包括必須考核相關(guān)的從業(yè)資格，必須具有一定的職業(yè)道德素質(zhì)，執(zhí)業(yè)資格必須與工作崗位相一致，并實施相關(guān)的退出機制等，從而提高網(wǎng)絡(luò)貸款平臺從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)道德水平。

4.完善相關(guān)的市場交易制度

首先，我國銀監(jiān)會可以借鑒居間合同操作方式與操作經(jīng)驗，并根據(jù)網(wǎng)絡(luò)貸款中平臺、借款人、貸款人三方的交易習(xí)慣，由此制定出一份公平合理，尤其是保障三方利益，能夠為三方所接受的標準借貸合同，甚至應(yīng)根據(jù)各種借貸交易方式而提供針對性、個性化的合同模板，從而進一步保障三方所簽訂合同的規(guī)范性。其次，我國銀監(jiān)會應(yīng)將商業(yè)銀行設(shè)定為網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的資金托管機構(gòu)，要求網(wǎng)絡(luò)貸款平臺將流動資金托管于商業(yè)銀行之中，并制定嚴格的操作制度，避免部分機構(gòu)采取違規(guī)甚至是違法手段套取資金。第三，銀監(jiān)會根據(jù)單純“中介機構(gòu)”型和獨立“金融主體”型兩類網(wǎng)絡(luò)貸款平臺特征，制定出系統(tǒng)的機構(gòu)內(nèi)部操作規(guī)范，提高其操作水平和風(fēng)險防控能力，避免其基于組織利益最大化而實施各種違規(guī)甚至是違法行為。

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